FEMME EXPAT - AOC Insurance Broker publication article 26/01/2021

Quels sont vos conseils pour réduire les coûts d’Assurance Santé expatriés ?

Tout d’abord, les primes d’assurances santé des assureurs internationaux dépendent de facteurs liés à la personne, comme l’âge, la composition familiale, l’état de santé assurés mais également de facteurs géographiques (pays - zones et territorialité de couverture) et enfin des coûts d’accès aux soins dans la région concernée.

Le marché présente autant de modèles de prix que d’assureurs présents sur le marché, d’où l'intérêt de ne pas se décider uniquement sur une comparaison tarifaire à un instant T, mais également de bien se faire conseiller sur le rapport prix/garantie/services en tenant compte d’une stratégie à moyen long terme basée sur l’évolution des cotisations, les augmentations annuelles des années précédentes, le cadre juridique de la police d’assurance) pour de ne pas avoir à changer trop régulièrement.

Nos principaux conseils en dehors des points expliqués supra sont :
1/ Opter pour un assureur avec une gamme de plan flexibles avec des franchises en pourcentage sur la médecine courante, des franchises annuelles de soins sans se laisser enfermer dans un plan santé dont on ne peut pas sortir
2/ Regarder les tranches d’âges pratiqués afin de moins souffrir des augmentations liés à ce type d’augmentation en dehors de l’inflation médicale ou hausse globale de l’assureur
3/ Bien connaître ces besoins et ne s’assurer que pour ces derniers en regardant toutefois sur le long terme - une couverture trop faible entraîne en cas pathologies médicales une difficultés pour trouver un nouvel assureur
4/ Opter pour un acteur offrant des services digitaux ou un intermédiaire gérant de A à Z cette partie vous permettant de revoir fréquemment votre situation avec des comparaison marché. 
4/ Faire appel à des spécialistes ayant un spectre large et une représentation importante et ne pas se contenter d’une simple recherche par internet avec des documentations et des garanties qui ne se ressemble pas d’un interlocuteur à l’autre

Comment optimiser votre couverture familiale ?

Pour une famille nombreuse, il faut sélectionner un plan basé sur une prime famille et de voir à opter en régime de base pour la Caisse des Français à l’Etranger car dès que l’on arrive dans des tranches d’âges de 45 ans à plus l’écart va grandissant entre une solution d’assurance santé privée et un pack CFE et complémentaire. Il faut aussi penser à autofinancer une partie de ces soins en utilisant habilement des jeux de franchise.
Il reste toutefois très important de choisir un plan avec des garanties hospitalisation larges basées sur des frais réels et sans ou peu de sous limites car c’est le poste le plus important avec l’assistance médicale pour les prises en charge sans avances dans les hôpitaux.

En cas de changement de situation professionnelle ou de pays, que se passe-t-il avec votre assurance santé internationale au 1er Euro ou en complément de la Caisse des Français à l’Etranger ? 

 Choisir un plan santé international approprié permet la portabilité d’un pays à un autre en cas de changement de situation professionnelle ou de destination d’expatriation (sauf pour des destinations particulières comme les USA, le Canada et voir des pays exigeant un cadre juridique particulier). Le sur-mesure s’est généralisé dans les entreprises et les ressources humaines sont désormais plus conscientes que les expatriés ont des besoins différents d’un pays ou d’un continent à l’autre. Il en est de même des besoins et du ou des garanties. Si l’on désire faire carrière à l’étranger, il faut absolument détenir son propre plan santé international et négocier lors de son embauche à une participation de son employeur dans le cadre de la négociation salariale. Pourquoi? En cas de départ de l’entreprise ou de licenciement, vous devrez adhérer un nouveau plan santé individuel et vous aurez des délais d’attente à courir en dehors du fait que si vous avez contracté une pathologie médicale, elle fera l’objet d’une exclusion ou vous serez tout simplement refusé dans toutes les assurances. 

Le besoin de changer d’assureur vient souvent d’une forte majoration tarifaire issue en général de trois facteurs :
1- L’évolution normale du coût de l’accès aux soins (Plus ou moins identique à quelques pourcentage près pour tous les assureurs de l’ordre de 5 à 10% selon les zones géographiques) - il est important d’opter pour un assureur/provider ayant une gestion saine et transparente et ne pas être au dessus des indicateur remis par le cabinet indépendant Tower Watson.
    2- Son système tarifaire : En effet il est préférable d’avoir une évolution tarifaire annuelle lissée dans le temps que d'être sur un système de fonctionnement en tranche d’âge où le vieillissement de l’assuré ne se ferait ressentir que tous les 5 ou 10 ans par exemple.
    3 - le plan n’est pas adapté aux coûts médicaux de pays ou les services ne sont pas suffisamment en adéquation avec les attentes des assurés clients. (paiement direct, assistance médicale, télémédecine, délais de remboursement, outils digitaux etc.)

Pour conclure, une fois la couverture santé expatriée en place, faut-il encore pouvoir compter dessus le jour où l’on en a besoin, c’est pourquoi nous jugeons le lieu et place de signature du contrat est très importante, à savoir si elle est dans l’Union Européenne, ou hors Union Européenne, car en cas de désaccord c’est bien la domiciliation de la compagnie d’assurance qui désignera l'autorité compétente pour tous contentieux. Comme nous le savons, le cadre Européen va dans le sens du consommateur plus que n’importe où dans le monde avec un médiateur, un régulateur qui sanctionne les compagnies d’assurance.
Ce point est très sensible, rarement évoqué et chez AOC Insurance Broker, nous exerçons très fréquemment les droits des assurés et portant des dossiers pour sanctionner les assureurs qui ne respectent pas la réglementation.C’est un choix que nous avons effectué depuis le début même si cela dérange certains de nos partenaires préférant que nous soyons pro-assureur plutôt que pro-clients.

Enfin, d’une manière plus globale, mondialement, deux systèmes s’opposent, le Français, et l'Anglo saxon. D’une manière historique, les assureurs Français peuvent parfois paraître plus cher, mais il faut savoir qu'historiquement ils fonctionnent sur un service complet et très compétitif dès lors que l’on s’oriente sur des familles mais l’inverse existe aussi avec des acteurs anglo-saxons plus en adéquation avec les besoins des assurés avec une meilleur expérience client d’une a une avance importante vers la digitalisation.